金店卖btc 关系到14亿人钱包的数字货币“大买卖”，你知多少？

近日，一张央行数字货币在农行账户进行测试的照片在网上流传，市场对数字货币的关注度迅速升温。 据相关媒体报道，央行数字货币将首先在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。

4月17日，央行数字货币研究所正式发布消息称，目前，数字人民币的研发工作正在稳步推进。 数字人民币系统已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

早在2014年，中国人民银行就成立了专门的课题组，专门研究央行数字货币。 直到今天，央行数字货币终于有了真正意义上的落地。 中国或成为首个发行主权数字货币的经济体，2020年有望成为全球央行数字货币元年！

那么，什么是数字货币？ 为什么中央银行发行数字货币？ 央行数字货币和虚拟货币有什么区别？ 央视记者专访北京大学国家发展研究院副教授、北京大学数字金融研究中心高级研究员许元，带你了解央行数字货币的一切。

央视记者：通俗地说，什么是央行数字货币？

许元：央行的数字货币就是电子现金。 电子现金是计算机中的一组加密字符。 无论是纸币现金还是电子现金，都是国家主权信用背书的法定货币。

从普通人的角度来看，变化并不算太大，只是支付的时候多了一个选项。 用户只需下载央行数字货币钱包APP，然后关联现有银行账户金店卖btc，即可将之前的纸币兑换成对应的数字货币。 甚至不需要去银行办理，非常方便。 交易时无需通过支付宝或微信，只需轻触手机，通过近场通讯功能即可完成支付。 当然普通人还是可以用微信或者支付宝的，就看用户体验了。

央视记者：央行为什么发行数字货币？ 会带来哪些变化？

徐元：从纸质媒体到电子媒体的转变金店卖btc，虽然从用户的角度来看没有太大变化，但从央行监管、未来金融形态、支付形态、商业形态、社会治理等方面来说，都是一个大问题。 比天空更大的东西。

现在我们日常的现金交易都是线下的，微信和支付宝的交易数据是分散的，也就是说这些数据不在一个统一的数据库里，央行无法实时监控现金流。

如果有数字货币，任何人完成支付后，理论上这些数据都会进入一个统一的数据库，这样监管系统底层的数据库就会统一，几乎是实时在线。 从数据计算和数据监管的角度来看，底层结构已经完全改变。 因为底层数据库结构变了，监管制度变了，业务形态也会变，还会发生很多其他的连锁反应。

比如数字货币可以实现公务员系统收入的透明化，电子现金的行贿几乎不可能。 金融监管更加直接有效。 再比如，很多连锁店的卡业务其实就是金融业务。 发卡后积累的现金可用于投资，利息和投资收益是相当大的一笔收入。 如果是数字货币，客户会更清楚地看到自己的资金流向，依赖这种模式的商业形态也会发生变化。 同时，商业银行也可以通过监控数字货币的现金流，对贷款业务进行评估，完善征信体系。 数据库建成后，中小企业贷款难的问题也将得到部分解决。

支付是整个社会经济生活的底层基础设施。 如果基础设施通过数字货币的电子化方式完成，未来很多东西的成本会降低，效率也会提高。 会产生很多连锁反应，影响是深远的。

人类的货币史可分为三个阶段。 第一阶段是实物货币，也就是商品货币，比如贝壳、粮食、牲畜等。 这一阶段的最终形态是黄金，1816年形成金本位制。第二阶段是政府信用，即二战后1944年建立的以美元为核心的布雷顿森林体系。 第三阶段是今年的数字货币。 数字货币的本质是政府信用加技术信用。 该数据库系统增强了政府信用的作用。 今年以来，数字货币逐渐在我国落地试点，所以今年是货币史上非常重要的一年。 多年以后再回头看这件事，就会很清楚。

央视记者：未来纸币会被完全取代，还是两者同时存在？

徐元：从实际考虑，纸币的更换会是一个缓慢的过程。

因为电子现金的使用需要一个先决条件，即熟练使用智能手机的能力。 很多落后的地方还有很多老年人，他们在学习使用智能手机上会有一些困难。 因此，电子现金的使用必须从大城市的年轻人做起，逐步向偏远、低收入的地方普及。

我之前用过一个词，叫“structured less cashless society”，就是人口的分布在人们是否会熟练使用智能手机方面是有结构的。 数字货币取代纸币是大势所趋，但完全取代仍是一个非常缓慢的过程。

央视记者：未来央行将全面发行数字货币。 我们还需要支付宝、微信等支付方式吗？

徐元：如果我们央行手机钱包非常好用，可能会对支付宝和微信产生影响。

但是，如果央行从安全保障的角度出发，它只是一个底层基础设施，没有必要搞得很复杂和全面。 例如，APP上有很多功能可以满足所有需求。 下空间。 如果其他商业机构在此基础上进行改进，使其更加便捷高效，那么其他支付方式还是有空间的。 央行首要考虑的是安全，同时容纳了大量的并发交易，剩下的交给商业机构。

人类社会进化的一个基本规律是越来越复杂，而不是越来越简单。 归根结底是一个市场竞争的过程。 例如，仅仅因为你有一件漂亮的衣服并不意味着你不会买更多的新衣服。 即使央行做得很好，也总有多元化的需要，还有进一步演进的空间。

央视记者：与比特币等其他虚拟货币相比，央行数字货币有什么不同？

徐元：市场上一直存在比特币是一种货币的误解。 事实上，比特币从来就不是一种货币，它的本质是一种数字资产。

货币需要一些基本属性。 比如币值一定要稳定，而比特币的币值不稳定，波动很大。 现代社会的货币需要国家信用背书，而比特币不需要。 此外，如果比特币要成为一种货币，其总量应该是可调整的。 因为只有能够调节，才能完成货币的功能，比如维持价格稳定，防止恶性通货紧缩，这些比特币都做不到。

因此，比特币的本质不是货币。 没有主权信用背书，就无法实现货币稳定的功能。 比特币的本质是一种数字资产。 有一定的价值，有技术支持，总量稳定，还有一些匿名的特点，所以人们愿意收藏和投资。 比特币有点像黄金，可以说是“数字黄金”。

央视记者：其他国家央行对数字货币的态度是什么？

徐元：数字货币是一种趋势。 顶尖的货币专家和央行行长早就了解这一趋势并正在推进，但他们的思路和路线会有些不同。

瑞典央行、英格兰银行和欧洲中央银行都在推动数字货币。 美国央行在数字货币上的积极性相对较低，这与美元的国际地位有关。 既然美元是主导性国际货币，美国不想改变立场。 不过，竞争之下，美国未来也可能有所行动。

央视记者：商业机构也在推出自己的数字货币。 例如，Facebook 的 Libra 最近更新了第二份白皮书。 这种数字货币和我们央行的数字货币有什么区别？ 他们之间有竞争吗？

徐元：Libra 是一种由 Facebook 主导的加密货币。 最新版白皮书比以往增加了更多务实因素。 比如，虽然还是用区块链技术，但不再用公链，而是用私有链，这样会更安全、更高效。 还有一个，以前是和一篮子货币挂钩，现在是和单一的主权货币挂钩，很可能是美元、欧元或者瑞士法郎，这样也有利于推动这些货币。

另外，Libra和我们的央行数字货币在信用原则上有很大的不同。 我们央行数字货币的信用原则是政府信用支持，商业银行推动。 Libra的发币原理是依托现有的政府信用，利用挂钩货币的政府信用，再利用自身的网络系统进行推广。 因此，从信用体系的角度来看，两者是颠倒的，信用来源和晋升体系的顺序恰恰相反。

但是，数字货币毕竟是一种降低交易成本、促进流通的技术。 所以这个商业机构的数字货币也是在和我们央行的数字货币竞争。 如果Libra落地，也将是央行数字货币的重要竞争者。

央视记者：央行数字货币的推出对人民币国际化有什么影响？

徐元：人民币的信用和稳定是推动的基础。 有了这个基础，亚太地区周边国家和其他经济关系密切的国家才会愿意接受和使用人民币。 在人民币信用和币值稳定的前提下，数字货币可以大大降低交易和流通成本。 交易双方只需下载中国人民银行APP即可完成货币兑换和日常支付，不再需要商业银行跨境铺设网点，节省了大量成本。 这样通过电子手段可以大大降低流通成本，对于推动人民币国际化还是很有帮助的。 （记者高世佳）